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找房子? 这是在提出要约之前询问您的抵押贷款经纪人的内容 – National Chinese-Xiaoxi

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在加拿大房地产市场经历了一个凉爽的夏季之后,即将到来的秋季可能会看到一些潜在的购房者想知道现在是否是时候获得抵押贷款的预先批准并投入购房。

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但在对您梦想中的房子提出报价之前,专家表示您最好与抵押贷款专业人士会面,以了解您能负担得起的贷款以及哪些贷款可能适合您。

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加拿大将在 2023 年初实现“史无前例”的房价下跌:道明银行

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安大略省多伦多rate.ca的抵押贷款专家Victor Tran告诉《全球新闻》,没有向专业人士咨询以确切了解他们的财务状况的买家可能会惊讶地发现他们认为在他们的房子里预算实际上不是。

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“我想说融资部分是拼图中最重要的部分,它应该是任何首次购房者或任何购房者首先应该开始做的事情,”他说。

随着加拿大央行为 9 月 7 日的另一项利率决定做准备,以下是在虚线上签署之前要问的一些问题,以避免您的每月付款受到任何冲击。

我与什么样的抵押贷款专业人士合作?

帮助您找到梦想家园并进行谈判的人(您的房地产经纪人)通常与帮助您获得抵押贷款的人不同。

但是关于抵押贷款专业人士的一些术语可能会令人困惑,所以在开始谈话之前要知道你在和谁打交道。

抵押贷款专家通常是直接受雇于银行或其他特定贷方的专业人员。 温哥华 Pinsky Mortgages 的所有者 Eitan Pinsky 说,他们可以在该机构出售抵押贷款产品,但通常无法获得贷款人以外的抵押贷款利率和报价。

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提高房主和潜在买家的借贷成本


与房主和潜在买家有关的借贷成本攀升 – 2022 年 8 月 18 日

Pinsky 是一名抵押贷款经纪人,他在不列颠哥伦比亚省的团队成员被称为次级抵押贷款经纪人(在安大略省,您通常会看到“抵押贷款经纪人”这个词。)

抵押贷款经纪人及其代理人能够从众多银行、信用合作社和替代贷款人处获取产品,并且不依赖于某一特定机构。

经纪人也受到省级机构的监管,专家在没有获得适当许可的情况下不能称自己为经纪人。

Pinsky 说,任何人都可以称自己为抵押贷款“顾问”或“专家”,这些条款可能适用于专家或经纪人,因此请与您的联系人确认是哪种情况。

抵押贷款入门问题奠定基础

Pinsky 和 ​​Tran 都有一系列问题,他们会向专家提出一系列问题以设定期望。

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Tran 说,了解您的专业人士在该行业的经验、获得预先批准的周转时间、他们最常与哪些类型的贷方合作以及是否有与他们的服务相关的任何费用是一个好主意。

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加拿大的房地产市场似乎正在降温。 现在是购买的合适时机吗?

他说,通常情况下,财务状况良好且就业状况稳定的购房者不会收取任何费用,但那些信用受损或自雇人士可能面临更多障碍。

从诸如大银行之类的“A 贷方”获得抵押贷款通常不会收取任何费用,但当您需要从其他贷方获得抵押贷款时,设置费可能会发挥作用。

Pinksy 说,交易中经常被忽视的部分是房屋成交成本:法律费用、土地转让税和其他成本,这些成本在购买结束时可能会让人感到意外。

“你会惊讶于有多少人来找我们说,’没有人仔细阅读这些信息’……这就是我们为他们提供预先教育的原因,”他说。

如果利率上升会发生什么?

加拿大房地产市场目前最大的未知数可能是加拿大银行的利率会涨到多高。

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中央银行设定政策利率,所有银行和贷方根据该利率确定其最优惠贷款利率。 当加拿大银行提高利率时——今年已经五次加息——它会使某些抵押贷款产品变得更加昂贵。

但并非所有抵押贷款都会立即对这些上涨做出反应,有些抵押贷款会以不同的方式做出反应。

固定利率抵押贷款实际上与加拿大银行的利率无关——它由债券市场决定。

一旦您取出其中一项抵押贷款,您的合同利率在您的任期内保持稳定,为付款提供一定的确定性,并让房主在很大程度上忽略外部贷款环境,直到他们不得不更新。

浮动利率抵押贷款在 COVID-19 大流行期间因利率处于历史低位而大受欢迎,它对加拿大银行的决定更具反应性。

这里有两种选择:利率可调的抵押贷款会随着中央银行利率的变化而上升或下降。 固定或静态付款的可变利率将使您的成本保持不变,但您将支付更多的利息,因此您的抵押贷款的总期限(或摊销)可能会扩大。

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Pinsky 说,后者还带有一个所谓的“触发点”,此时您不再偿还抵押贷款的本金。

“触发点实际上要求客户大幅增加付款或一次性支付,”他说。

“我们在过去三年中以可变利率支付的每一位客户,我们实际上都在打电话,我们正在与他们开会以更好地解释它。”


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数以万计的加拿大人可能很快达到抵押贷款的“触发点”


数以万计的加拿大人可能很快达到抵押贷款的“触发点”

如果我打破抵押贷款会怎样?

当您忙于准备报价并展望您将在新家中度过的日子时,很容易忘记您的生活状况可能会很快发生变化。

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事实上,超过三分之二的加拿大房主提前解除了抵押贷款,平斯基和特兰都告诉 Global News。

过早退出抵押贷款时,您必须根据贷款类型考虑罚款。

对于浮动利率抵押贷款,罚款总是等于三个月的贷款利息。

对于固定利率抵押贷款,您将支付三个月的利息或称为利率差 (IRD) 的特殊金额,以较高者为准。

IRD 的计算方法是查看您按照当前利率支付的剩余本金与今天公布的利率之间的差额。 Tran 说,确定 IRD 可能很棘手,您的抵押贷款代理人应该与您一起办理,特别是因为这些金额通常超过标准的三个月利息。

“当你听到(关于)贷方收取巨额罚款时,通常是 IRD,”他说。

虽然在利率上升的环境中选择可变抵押贷款可能是违反直觉的,但 Tran 表示,知道自己有一个更实惠的“退出策略”,这种安慰可能仍然会使这种选择更具吸引力。

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他补充说,一些购房者或再融资者可能会选择两年或三年而不是五年的抵押贷款期限来对冲重大罚款或希望在利率回落时续签。

因此,虽然在申请抵押贷款之前你需要问你的代理人很多问题,但问你自己的问题同样重要,Tran 说。

“在选择抵押贷款产品时,(有)很多问题要问自己,以确保在发生重大生活事件时不会陷入巨额罚款。”


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基准利率上升如何影响您的抵押贷款或信用额度利率


基准利率上升如何影响您的抵押贷款或信用额度利率 – 2022 年 6 月 21 日

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